En el desarrollo de esta tesis se ha presentado la educación financiera desde un enfoque integral y transversal. Las carencias de la población en este tipo de competencias, junto con las asimetrías informativas en los mercados financieros convierten a esta forma de capital humano específico en un elemento de vital importancia para el desarrollo de una sociedad sostenible en su triple aspecto medioambiental, social y económico. En consecuencia, su análisis debe hacerse desde una perspectiva holística e integradora frente a otros trabajos basados en aspectos más concretos de esta temática.
Los resultados obtenidos proporcionan un conocimiento más profundo y completo de la materia que nos ocupa, lo que facilita a la comunidad internacional la puesta en práctica de diferentes programas y acciones encaminados a elevar los niveles de educación financiera de una manera más eficaz y a la elaboración de estrategias específicas dirigidas a los colectivos más vulnerables.
Esta investigación, que se presenta como tesis doctoral, proporciona una valiosa y exhaustiva información al estado de las contribuciones académicas que versan sobre la educación financiera. En este sentido, complementa el marco teórico de futuros estudios en la medida en que aborda esta disciplina desde una perspectiva integral y posibilita una reflexión multidisciplinar y profunda de la educación financiera como una competencia transversal. Además, favorece un cambio de paradigma en esta temática a través de la revisión de diferentes perspectivas y enfoques.
Una de las implicaciones teóricas más destacadas es la aproximación multiforme que la literatura académica ha ofrecido del término “educación financiera”. Por ello, como contribución académica en este trabajo de investigación se aporta una extensa recopilación de las diferentes definiciones conceptuales que la academia ha aportado de esta denominación. Lo que permite observar la evolución temporal que ha sufrido el término y su reconocimiento presente. Además, muestra las diferentes interpretaciones encontradas en función de las distintas fuentes empleadas. Del mismo modo, cobra gran relevancia en este estudio la propuesta de una nueva definición de la educación financiera que contempla las diferentes sensibilidades como la académica y la social, a través de los comentarios vertidos en Twitter.
Se presenta una completa colección de las diferentes metodologías utilizadas para la medición de la educación financiera a partir de una síntesis de los estudios desarrollados desde 1940 que se centran en cuestionarios, lo que contribuye al ámbito académico y permite avanzar en la construcción de indicadores mensurables que permitan conocer los niveles de esta competencia. De esta forma, se podrá evaluar el impacto de las intervenciones realizadas destinadas a mejorar la educación financiera.
Por último, resulta pertinente destacar la integración del concepto de sostenibilidad como un componente esencial de una educación de calidad. Para ello, es necesario elevar los niveles de educación financiera y fomentar su adopción, con el fin de avanzar hacia modelos de desarrollo sostenible.
Así, esta investigación contribuye a ampliar el espacio compartido por la educación financiera y la sostenibilidad al destacar sus relaciones de colaboración que persiguen hacer realidad los retos expresados en la Agenda 2030.
La tesis doctoral presenta una serie de implicaciones prácticas para organizaciones, gobiernos y ciudadanos, ya que el objeto de este trabajo de investigación se centra en un área de estudio relativamente reciente y no firmemente consolidado.
Una de las primeras contribuciones de esta tesis es la consideración de la educación financiera como una competencia en permanente evolución, un aspecto que permite su análisis desde un enfoque multidimensional, ya que solo así se podrán crear redes de cooperación, nacionales e internacionales, que faciliten la transmisión de la importancia de la cultura financiera dentro y fuera de los sistemas educativos. Además, por esta misma razón se han de poner en práctica políticas que la promocionen desde esta óptica integral y que consigan asignar financiación a líneas de investigación más transversales y multidisciplinares.
Esta investigación supone una aproximación pionera en el análisis de sentimiento que permite determinar el tono emocional que suscita el término educación financiera en redes sociales lo que proporciona información subjetiva importante a la hora de tomar decisiones financieras y que está en línea con la economía del comportamiento.
Por otro lado, cabe destacar que la educación debe tener cabida en los currículos en el marco de las nuevas competencias que se van introduciendo en los sistemas educativos en todos los países, habida cuenta de que por su carácter transversal se complementa con otras capacidades básicas en educación. Por ello, resulta fundamental establecer vínculos entre las diferentes competencias claves y transversales, como la digital, la emprendedora, entre otras, para que este aprendizaje forme parte de la formación integral del alumnado, lo que favorecerá su desarrollo personal y profesional.
Otra de las implicaciones prácticas es el reconocimiento del impacto que las decisiones financieras tienen en el crecimiento y desarrollo sostenible de las economías. De hecho, las finanzas sostenibles se han convertido en un instrumento necesario para la demandada transformación del sistema financiero mundial de cara a la consecución de los Objetivos de Desarrollo Sostenibles contenidos en la Agenda 2030. Para lograrlo, se requiere la actuación conjunta del sector público y privado, así como un aumento de la responsabilidad personal, social y empresaria; de esta forma no solo mejorará la salud financiera personal, sino que se elevará al ámbito de lo social.
Para finalizar, esta tesis permite identificar algunos de los colectivos más desfavorecidos que cuentan con escasas competencias financieras, lo que contribuye a la elaboración de estrategias de actuación que permitan atender de manera eficaz a los grupos de población más vulnerables para evitar, de esta forma, su exclusión financiera.
En los siguientes apartados se detallarán conclusiones de cada uno de los artículos incluidos en esta tesis doctoral, así como las limitaciones y futuras líneas de investigación.
En este artículo, se utiliza una metodología basada en un análisis bibliométrico descriptivo de las publicaciones científicas extraídas de la base de Scopus desde 1976 hasta 2021 mediante la cual se realiza un análisis y seguimiento de la producción académica especializada. Esta información permite calificar y cuantificar la literatura académica existente alrededor de la educación financiera y a la universidad. Además, se examina la estructura conceptual a partir de su rendimiento bibliométrico y la información bibliográfica analizada lo que permite identificar y agrupar los principales temas de investigación que abordan la educación financiera.
A partir de los resultados de esta investigación, se demuestra empíricamente que el interés mostrado por el tema que nos ocupa es relativamente reciente y que su gran salto cuantitativo se produce a partir de 2008 coincidiendo con la Gran Recesión, al despertarse el interés por analizar si los efectos de esta crisis hubieran tenido la misma intensidad si se hubiera contado con una mejor educación financiera.
El análisis también determina que en la actualidad no existe consenso en la definición conceptual del término objeto de estudio, lo que se detecta al analizar las palabras clave seleccionadas por el autor de la publicación y que han sido objeto de técnicas de procesamiento de lenguaje natural. En consecuencia, se observa el empleo de una terminología multiforme por parte de la literatura académica que gira alrededor de la educación financiera, al encontrar conceptos interconectados entre sí que habitualmente se utilizan como sinónimos. En el análisis de las áreas temáticas se pone en evidencia el disenso en la definición del término al mostrar nuevos campos de conocimiento y expresiones que complementan la comprensión de esta capacidad y que tratan de esclarecer su interpretación.
Otra cuestión identificada y que merece una profunda reflexión es la referida a que la educación financiera se ha de plantear desde un enfoque transversal en dos sentidos. Por un lado, en cuanto a los conocimientos y competencias que se han de adquirir en materia financiera; y por otro, en lo que respecta a los colectivos a los que se tiene que dirigir para que tenga el carácter universal que se pretende. Sobre este particular, cabe señalar la necesidad de comprometer a las generaciones más jóvenes, como los universitarios, al ser recientes o futuros usuarios de productos y servicios financieros en un entorno económico y financiero incierto y complejo. Por ello, resulta imprescindible llevar a cabo una revisión de las políticas educativas que contribuyan a mejorar el bienestar financiero de los estudiantes universitarios.
Cabe señalar también, como resultado del carácter transversal de esta nueva disciplina, la necesidad encontrada en este estudio de más colaboración científica y de investigaciones interdisciplinares, que permitan examinar las relaciones existentes encontradas entre educación financiera y otros campos del conocimiento para lograr así un mayor alcance de esta.
En conclusión, en este artículo se identifica la educación financiera como un campo de conocimiento reciente, no consolidado actualmente y de carácter transversal y multidisciplinar. Esta caracterización, impulsa a que se desarrollen planes de educación financiera que faciliten la toma de decisiones apropiadas que impacten de forma positiva en las finanzas personales de los jóvenes universitarios contribuyendo así a garantizar su bienestar financiero futuro.
En el segundo capítulo, se revisa en profundidad las publicaciones académicas que presentan datos experimentales y teóricos respecto a la cuantificación de los niveles de educación financiera a través del análisis de una herramienta de recogida de datos como los cuestionarios desde 1940 hasta la actualidad.
Lo que permite constatar la inexistencia de unos indicadores mensurables generalizados que permitan la medición de los niveles de este tipo de competencia desde una perspectiva general. En consecuencia, se encuentran numerosos y heterogéneos estudios que evalúan principalmente los conocimientos financieros, pero que no incorporan siempre los factores psicológicos que influyen en la toma de decisiones financieras.
Los primeros cuestionarios analizados mostraban un alcance limitado al contar con muestras no muy numerosas y representativas, pero en la actualidad, gracias a la tecnología de análisis de datos se puede obtener información de más alcance y trascendencia. Por consecuencia, los estudios más destacados de los últimos años muestran mayor ámbito de actuación e incluso alguno de ellos ha pasado a tener una cobertura internacional.
A partir de este análisis detallado, se muestra la evolución temporal de la caracterización de los cuestionarios que tratan de evaluar la alfabetización financiera, y se observa que, a lo largo de la historia, las mujeres presentan un menor nivel de conocimientos financieros que los hombres. Además, cabe destacar que las personas que cuentan con un mayor nivel de ingresos, así como los que han alcanzado un alto nivel educativo muestran menores carencias en lo que a competencias financieras se refiere. Del mismo modo, se concluye que el interés por la materia que nos ocupa ha estado vinculado fuertemente desde su origen a los estudiantes, prueba de ello, es que gran parte de los cuestionarios analizados se dirigen al alumnado. En consecuencia, resulta necesario la aplicación de estrategias específicas en materia de alfabetización financiera dirigidas a los colectivos más vulnerables.
En definitiva, medir los niveles de educación financiera es una tarea compleja. Cabe señalar que se trata de evaluar una competencia de carácter transversal por lo que resulta necesario cuantificar no simplemente el conocimiento sobre economía y finanzas, sino también diferentes facultades como la capacidad, la habilidad, la actitud y el comportamiento. Por tanto, sin un diagnóstico certero del objeto y alcance de esta forma específica de capital humano resulta complicado la elaboración de planes de educación financiera que favorezcan la reducción de la desigualdad y que garanticen que nadie se quede atrás, objetivos que se antojan imprescindibles para alcanzar las metas de desarrollo sostenible detalladas en la Agenda 2030.
La educación financiera propicia la adopción de formas de consumo más responsables y sostenibles lo que resulta imprescindible para alcanzar el bienestar financiero personal y para contribuir a la salud del planeta.
En este tercer artículo, se propone una nueva definición de educación financiera a partir de la combinación de dos enfoques; el formal, por el que se revisa la evolución temporal que ha sufrido la definición conceptual en su historia reciente a través de una revisión exhaustiva y sistemática de la literatura académica especializada. Y por otro, mediante el análisis de los comentarios vertidos en Twitter, se examina la estructura de las relaciones generada en esta red social que gira sobre la educación financiera y se evalúa el sentimiento y la emoción que suscitan los términos que se emplean para referirse a este tipo de competencia. Como consecuencia de la integración de ambas perspectivas, en esta investigación que se presenta como tesis doctoral, se define la educación financiera como: “La combinación de conciencia, conocimiento, habilidades, actitud y comportamiento que ayuda a las personas a tomar decisiones financieras informadas que garanticen su bienestar económico presente y futuro”.
En la revisión de la producción científica, se observa que partiendo de unas definiciones muy reduccionistas se llega a otras que contemplan esta competencia desde un enfoque más amplio, en las que adquiere protagonismo no solo el conocimiento sobre esta materia sino también el comportamiento financiero y otras cuestiones subjetivas como los sentimientos y las emociones que origina.
Los resultados obtenidos en esta investigación sirven para corroborar nuevamente el fuerte vínculo existente entre esta disciplina y el ámbito educativo; por lo que se deduce el acuerdo respecto a la importancia de recibir este tipo de formación en educación financiera desde edades tempranas. De esta forma, las jóvenes generaciones podrán enfrentarse a la tendente complejidad de los productos y servicios financieros de una forma más informada y responsable.
Del análisis de sentimiento se detecta que las emociones y los sentimientos positivos son los que predominan en los discursos vertidos en los tweets analizados. A partir del análisis de clasificación no supervisado realizado, se identifican diferencias significativas entre los grupos; no obstante, el sentimiento medio predominante es el positivo.
Por todo ello, y en conclusión, se confirma que la combinación de diferentes perspectivas en función de las distintas procedencias de las fuentes analizadas permite una aproximación a una comprensión más integral de la educación financiera. Además, se constata la percepción positiva que esta competencia tiene en la sociedad actual.
El paradigma de la sostenibilidad y de los Objetivos de Desarrollo Sostenible se han situado en una posición destacada en todas las agendas internacionales, así como en la investigación educativa. En este último capítulo, se lleva a cabo un estudio en el que se describe la coyuntura particular de Chipre frente a estos objetivos y su relación con la educación en finanzas sostenibles.
Del análisis se concluye que, si bien Chipre no es un país con una larga tradición en el interés mostrado por la sostenibilidad y que siempre está condicionado por sus conflictos territoriales, sí está haciendo esfuerzos por alcanzar el cuarto de los Objetivos de Desarrollo Sostenible adoptados por las Naciones Unidas que hace referencia a la educación de calidad.
Además, se observa que el estudio de la educación financiera al igual que el de la sostenibilidad se integra de varias disciplinas científicas que incorporan relaciones de colaboración que persiguen alcanzar objetivos comunes. En consecuencia, el espacio compartido entre la educación financiera y la sostenibilidad se hace cada vez más amplio, dejando un mayor hueco a la educación en finanzas sostenibles, lo que favorecerá la toma de decisiones por parte de la población que contemplen principios sociales, medioambientales y éticos.
La presente tesis doctoral no está exenta de limitaciones, las cuales pueden ser consideradas con la intención de mejorar el análisis de futuros estudios en esta materia. Conviene señalar, tal y como se ha mencionado a lo largo de este escrito, que el alcance de la educación financiera es amplio y que la definición conceptual no está firmemente consolidada, en consecuencia, dada su naturaleza transversal y multidisciplinar, algunas dimensiones de esta no se tratan con profundidad en esta investigación.
Una de las limitaciones encontradas en esta investigación es que únicamente considera en su análisis los resultados de la búsqueda de publicaciones científicas recogidas en la base de datos Scopus y, además, solo se recoge aquellos documentos que se encuentran escritos en inglés. Por otro lado, se podrían modificar las palabras clave o incluir algunas adicionales con el propósito de incorporar al análisis un mayor número de publicaciones relevantes sobre este campo de investigación.
Otra limitación localizada tiene que ver con la extracción de tweets, cabe destacar que Twitter limita la recogida de datos por lo que solo se puede recuperar una parte del volumen total de los mensajes publicados en esta red social. En consecuencia, no podemos asegurar que la muestra de datos sea representativa para toda aquella población que publica en Twitter. Además, los datos se extrajeron en un momento determinado del año y nuevamente el idioma elegido fue, en exclusiva, el inglés.
En lo relativo a la medición de los niveles de competencias financieras, este trabajo —presentado como tesis doctoral— considera únicamente los estudios que aportan información cuantitativa y cualitativa basada en un método de investigación concreto, como encuestas y cuestionarios. En consecuencia, se excluyen del análisis los resultados obtenidos mediante otras herramientas empleadas para evaluar esta competencia.
Por este motivo, sería deseable apoyar las investigaciones realizadas con otros instrumentos de medida que complementen los resultados encontrados. Además, la definición operacional de la educación financiera aún no está plenamente consolidada, debido a las dificultades identificadas en su formulación. En particular, resulta complejo traducir conceptos de naturaleza abstracta en términos concretos, observables y medibles.
Esta investigación que se presenta como tesis doctoral permite avanzar en el alcance del estudio de la educación financiera desde una perspectiva global que incide en la salud financiera de las personas y en el ecosistema de las finanzas sostenibles. Esta visión holística puede contribuir al diseño de programas y planes de actuación más eficaces, elaborados por las distintas instituciones, para promover la inclusión financiera y para incorporar criterios éticos, sociales y medioambientales en las decisiones que permitan alcanzar el bienestar personal y el del conjunto de la sociedad.
A partir de los resultados obtenidos se plantean futuras líneas de investigación no explotadas en esta tesis y que ponen de manifiesto la necesidad de continuar examinando desde una perspectiva más transversal y profundizando en colectivos concretos.
Asimismo, sería necesario el diseño y la validación de un cuestionario que evaluase las competencias financieras más allá de los conocimientos, es decir, que considerase las distintas dimensiones que lo integran para que el diagnóstico sea más integral.
En esta materia, uno de los sectores que habitualmente se encuentra entre los más vulnerables es la población mayor de 55 años. Este tipo de competencia resulta de especial relevancia para este colectivo, habida cuenta de la relevancia que tienen los conocimientos y habilidades financieras en una sociedad cada vez más longeva y digitalizada.
Por otra parte, resulta interesante analizar este tipo de formación de capital humano en los empresarios individuales o trabajadores autónomos, puesto que en la actualidad ocupan un lugar destacado en las políticas de empleo y, además, este tipo de competencias incide en su salud financiera personal, en la sostenibilidad y en el crecimiento de la empresa.